「st数码」消费金融“黑马”起底：“最强风控大脑”是怎样炼成的

2017-09-27原创互金咖

本年6月刚满两周岁的立刻消费金融公司已成为逾20家持牌消费公司中的一匹大“黑马”。

在短短两年时间里，公司净利润完成了从上一年中期亏本近4000万元到本年中期净利润超越1.3亿元的惊人一跃。在上述持牌消费金融公司中，公司盈余才能已位列第三甲。

特别是本年二季度，公司在收入与一季度适当的状况下，二季度单季净利润达一季度的7倍，为2016年全年的20倍左右。

不只如此，通过两轮增资扩股之后，公司注册本钱已从开始的3亿元添加至22亿元，一举成为国内本钱金规划最大的持牌消费金融公司。

作为本钱的宠儿，立刻消费金融自有得宠的理由。近来，公司风控高管团队团体露脸羊城，并首度揭开了公司“最强风控大脑”的隐秘。

“咱们不只定位是金融机构，并且仍是技术公司，公司建立之初就对技术投入十分大。现在，公司技术、风控团队人数已超越600人，占比达三分之二，是公司最大的团队。”对此，立刻消费金融助理首席风控官杨明对互金咖表明。“一起，立刻一切体系都是自主规划研制的，包含帐目体系、风控体系、催收体系等等，这都是咱们的中心竞争才能。”

接地气的风控团队

立刻消费金融决议方案科学总监孙光芒告知互金咖，立刻决议方案科学团队，作为公司大数据风控的中心力气，其终究方针是打造风控中心才能，而风控中心才能的实质便是做科学决议方案的才能。

“怎么打通数据和事务链条，做依据数据和事务实践的科学决议方案，这是咱们地点部分的定位和方针。咱们要做接地气的大数据风控团队，要成为风控的智囊。”孙光芒着重。

“‘形而下者谓之器，形而上者谓之道。’咱们既要有大数据风控之‘器’，更要懂大数据风控之‘道’。这个‘器’是咱们的金融科技和大数据模型，而‘道’则是咱们怎么灵活运用‘器’与风控事务相结合来处理详细问题的办法论和思想，简言之：大数据要接地气。假如脱离事务经历来开展大数据技术，大数据或许会变成一个‘大忽悠’。”孙光芒以为。

孙光芒进一步解释道，“任何人工智能模型、数据发掘模型，不论有多深邃，它其实仅仅一个东西，一个‘器’。”

打个比方，大数据模型好比是我给风控事务人员造的一把“枪”，风控事务人员需求拿着“枪”来打“鸟”，这个“鸟”是诈骗分子或许坏客户。能否打到“鸟”不只仅取决于枪造得是否精巧（比方枪的制作工艺、精度等）-即“器”的层面，对“鸟”这个射击方针的了解（比方鸟的画像习性、飞行速度等）和射击的经历技巧（瞄准的办法、扣扳机的力度等等）-即道的层面，也至关重要。怎么做到“人枪合一”，即风控之“器”与风控之“道”的完美一致，这才是大数据风控的精华。

“假如咱们仅仅单纯重视这把‘枪’的功能，但忽视咱们终究的射击方针和射击技巧，有或许方向瞄错了，有或许扣扳机的方法不对，这样就都打不到咱们的方针。因而，这需求对咱们对事务方针和事务运营有深入的了解和丰厚的经历，这样咱们的数据才有或许在风控中发挥最大的作用，这一点十分要害。”孙光芒如是说。

据孙光芒介绍，作为公司内部承上启下的部分，其上游是海量的原始数据，需求一个高效先进的‘数据处理流水线途径’来办理。在这个途径上，他们要把数据进行清洗、整合和再加工，这是一个很大的数据工程，也是大数据风控的基础设施。

“假如没有一个好的办理，大数据有或许变成大紊乱。大数据不是一个筐，什么东西都往里装。因而，科学办理的体系也十分重要，这里边不只仅是包含数据办理，还包含模型和战略的办理。”孙光芒表明。“咱们开发了上百个模型，这些模型详细怎么迭代，怎么去调用和组合这是一个很大的办理问题。一起，鉴于诈骗分子诈骗方法层出不穷的改变，反诈骗决议方案的更新迭代频率是十分高的，更多的是十分动态的决议方案，这对风控决议方案的生命周期办理也提出了更高的要求。”

不过，孙光芒并不附和技术至上的做法。他以为，盲目的开展技术是误区，并且技术要跟问题相匹配，这才是最好的。

“对不同的‘鸟’还要造不同的‘枪’。比方说我打的是‘野鸭’，或许只需求造短射程的步枪，假如想打‘卫星’呢？我就要造一个激光炮。”孙光芒称。“咱们一切东西是定制化的，假如问题自身很简单，咱们也不会‘高射炮打苍蝇’，由于这很浪费资源。在大数据风控的实践运用中，咱们需求在技术、本钱和时效性多个维度上要达到一个平衡。”

那么，一个大数据风控团队该怎么做到“接地气”呢？在孙光芒看来，事务人员跟数据人员的沟通和沟通十分重要，即要求事务人员要有数据思想，数据人员要有事务思想。

“与某些一味专心于技术的金融科技公司比较，咱们十分的务实。在‘接地气’这个理念的落地上，咱们专门规划和推动了一个日常机制，叫做‘建模青年上山下乡方案’。咱们的剖析师每周定时到风控批阅、反诈骗、催收等事务操作团队中训练，让他们直接触摸风控最底层的事务。”孙光芒对互金咖表明。“作为数据科学家，不只仅要懂模型和数据，还要了解这些数据是怎么被出产出来的，你才有或许了解怎么更好的运用数据。假如每天仅仅在捣鼓数据，不接事务的地气，你做出的模型能够很漂亮、很炫，可是没有什么事务作用，终究仅仅一个‘然并卵’模型。”

建立闭环的风控体系

另据杨明介绍，立刻消费金融建立之初，风控全体规划的理念是建立闭环完好的风控体系，做全面危险办理即掩盖一切危险的类型。

“一般说到危险的时分，咱们首要反映是信誉危险和诈骗危险，实践上危险是远远不止这两类。”杨明称。“还有包含商场危险、流动性危险、IT危险、法令合规危险以及名誉危险等。咱们公司已经有挨近千万的客户，并且现在互联十分兴旺，一个小小的负面状况，有或许在互联不断的扩大，对公司名誉形成十分大的反应。”

杨明表明，在规划公司危险办理体系的时分，首要要有微观的结构，对国家经济以及竞争对手进行研究，依据公司开展战略来规划公司的危险偏好和危险方针。

“只要在这个结构搭好之后，咱们才需求规划信贷政策，包含对产品的办理、产品上线、产品评价的办理，还有途径和商户的办理以及对不良财物的办理等等。”杨明称。“再往上需求规划量化的战略，包含批阅、客户请求时批阅借款的战略、额度办理、买卖反诈骗和催收战略。”

举例来说，上一年有一个很火的美剧叫《西部国际》，今后咱们能够做十分仿真的机器人。假定危险办理是要做这样的机器人，首要微观结构决议咱们造的机器人是男人仍是女人，是白人黑人仍是黄种人？而信贷政策能够了解为，咱们要造这个机器人，首要要有相应的骨骼，信贷政策是骨骼，终究的量化是他的血肉，终究生成这样的人。

详细到应用层面的风控体系，立刻消费金融风控总监梁复兴表明，从客户请求到逾期催收是一个完好的闭环。这个闭环由五个部分组成，分别是战略体系，模型体系，额度体系，监控体系和资管体系。

其间，风控体系中的战略体系就包含三大块，分别为禁止性战略集、准入性战略集、反诈骗战略集。

“比方咱们规划一个新产品的时分，要剖析这个产品的客群，产品的定位，咱们就会生成相应的战略集，比方弱禁止性战略集，咱们会看这个产品是不是习惯咱们现有的战略；准入性战略集跟产品的定位有联系，比方咱们跟某个电商协作，这个电商客群主要是年纪白领，咱们会设置一条准入规矩，叫20-35岁的女人。”梁复兴称。“而反诈骗战略也跟产品有联系，比方说刚刚这个电商产品，比方说客单平均在一千元左右，反诈骗战略有相应的规矩，超越三千元则进行约束。”

而反诈骗模型跟客户的行为有联系，包含一些线上产品贷模型、现金贷模型、信誉卡模型。这些模型都是依据中心变量不断的延伸迭代出来的。

“信誉额度则是依据三个纬度的量化，比方说还款才能，咱们会量化他的收入和负债，违约本钱会从客户的实践财物和虚拟财物进行量化。”梁复兴表明。“监控体系分为三块，一个是实时监控、一个是按时监控、一个是报表监控。此外，财物办理体系分为贷后办理和催收办理。其间，催收有三个比较中心的体系，比方说债款办理体系，这些都是咱们自主研制的。”

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