中证期货(赢家投顾)

针对出售误导、搭售等久治不愈的恶疾，上海证券报记者近来独家得悉，银保监会已向稳妥公司下发《人身稳妥出售行为办理方法(征求意见稿)》(下简称《方法》)。

《方法》拟从界定人身险出售行为、圈定出售主体、规范出售进程、拟定出售行为负面清单等方面，多维度、多层次地规范与重塑人身险出售活动，以期让顾客未来购买稳妥时“买得安心”“买得定心”。

在业内人士看来，《方法》的出炉，有助于整肃商场习尚、净化出售环境，推进稳妥业逐渐步入风清气正、有序健康的良性展开态势。

“三管齐下”削减出售误导

《方法》共八章八十五条，对稳妥公司、稳妥中介机构稳妥出售人员的人身险出售前行为、出售中行为和出售后行为进行全流程规范。

因为需求把握很多的稳妥常识和其他多学科的复合常识，“稳妥出售”对专业性的要求相对较高。我国精算师协会开创会员、资深精算师徐昱琛解释道，尤其是与投保与理赔频率相对较高的车险比较，人身险产品的杂乱性更强，顾客更难把握和了解，更简单繁殖误导行为。

所以，处理好出售误导问题是规范人身险出售行为的中心。《方法》经过首提产品分级、人员分级、诚信办理等“三管齐下”的方法，力求削减出售误导危险。

《方法》清晰，稳妥公司应依据人身险产品的不同类型、杂乱程度和危险水平，对人身险产品进行分级分类办理。稳妥公司、稳妥中介机构应依照我国稳妥职业协会发布的稳妥出售人员出售才能资质规范，建立稳妥出售人员分级办理机制，对稳妥出售人员施行分级办理。稳妥公司、稳妥中介机构应依据稳妥出售人员分级成果及稳妥产品分级分类状况，对稳妥出售人员可出售产品进行差异化授权。

“稳妥分级是有必要的。因为稳妥产品很杂乱，仍有部分业务员并没有把握根本的稳妥常识，在展开稳妥出售活动时仅仅依照稳妥公司供给的话术死记硬背地去介绍产品，乃至连根本概念也搞不清楚，这样一来，很简单误导顾客。”徐昱琛表明。

分级制度能够有用处理上述问题。在上海对外经贸大学金融办理学院教授、稳妥系主任郭振华看来，分级制度施行之后，出售经验丰富的稳妥业务员能够出售的稳妥产品规模更广、杂乱程度更高。而刚进入稳妥公司的新业务员所出售的产品是遭到限制的，即新业务员在才能和经验缺乏的状况下，不能给顾客介绍杂乱的人身险产品。此举有利于削减出售误导，改进商场和顾客对稳妥业的观念，然后削减稳妥投诉、下降退保率。

《方法》还初次提出了对稳妥出售人员诚信办理的要求。稳妥公司、稳妥中介机构应加强稳妥出售人员诚信办理，定时展开稳妥出售人员诚信点评。

徐昱琛估计，在多要素推进下，人身险职业诚信办理的成效将会逐渐闪现。一方面，监管部门不断规范、强化出售人员行为办理；另一方面，这些年顾客的稳妥认识在逐渐提高，在必定程度上削减了信息的不对称。此外，疫情产生以来，顾客与稳妥业务员的线上沟通日趋频频，因为线上出售简单留痕，一旦呈现出售误导，稳妥业务员会遭到监管部门和稳妥公司的加剧处分，这有利于营建良币驱赶劣币的运营环境。

协助顾客建立理性投保观

《方法》不只对稳妥公司本身行为提出了要求，一起也着重稳妥公司应进行出售恰当性办理，自动引导顾客理性投保。关于超出经济承受才能的投保，稳妥公司应自动给出停止主张。

郭振华表明，现在大部分稳妥出售行为仍以产品为导向，即稳妥公司上线新产品后，首要经过产品阐明会等方法来激起顾客的购买需求。在这个进程中，简单呈现部分顾客激动投保的行为，乃至后续还会引发退保和投诉。《方法》要求，稳妥公司应为顾客进行需求剖析和才能评价。此举旨在引导顾客依据本身才能投保适宜的产品，协助顾客建立理性投保观。

《方法》还初次提出了“主张停止投保”的要求，即稳妥公司、稳妥中介机构应清晰顾客与稳妥产品不具备恰当性时的停止投保规范。

我国社会科学院金融研究所稳妥与社会保障研究室副主任王向楠表明，此举是经过积极行动来维护顾客权益，关于职业来说，既有束缚效果、又有维护效果。“从《方法》的具体内容来看，一方面，当家庭消费才能缺乏时，稳妥公司应自动主张顾客停止合同；另一方面，因为投连险和变额年金出资危险高，不主张60岁以上人群投保这类产品，有利于维护晚年消费集体。”

王向楠弥补道，当然，顾客假如坚持持续投保的，也能够持续投保。但稳妥公司应有“主张停止投保”的进程并予以留痕，一旦未来有消费投诉产生，能够进行追溯。

归纳多位受访人士的观念，《方法》施行后，关于顾客来说，未来能够愈加明明白白、安安心心地买到更契合本身需求的人身险产品。关于稳妥职业来说，《方法》对稳妥公司出售行为的方方面面都提出了清晰的要求，能进一步促进稳妥出售行为的规范化，推进商场有序竞赛。