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2022-07-27 09:47:37 来源：盛楚鉫鉅网
“任何人都不应该为了自己的财政健康而献身身体健康”。这句话出自Lively联合创始人兼首席执行官AlexCyriac。
说出这句话时，Lively没有树立，AlexCyriac仍是WorldPay公司的运营总监。出于本身阅历的影响，也抱着为美国人减轻医疗本钱担负的愿景和理念，他辞去职务创立了Lively。
Lively是一个面向企业雇主和个人的现代健康储蓄账户（HSA）渠道，首要事务是简化健康储蓄账户办理流程，协助企业雇主和个人节约医疗本钱。
lively公司官截图
AlexCyriac此前的作业阅历都与付出有关。2011年1月，他开端担任全球抢先的独立付出事务运营公司WorldPay的事务开展副总裁。
2013年5月，AlexCyriac脱离WorldPay，出任薪酬办理公司Justworks的首席运营官，担任Justworks的一切事务运营，包含国家答应请求、合规性检查、福利基础设施、职工薪酬办理和核保、管帐和财政以及法令事务等。
2015年6月，AlexCyriac回到老东家WorldPay，担任运营总监。2015年底，回到WorldPay不到半年的AlexCyriac就辞去了职务，并向自己的老朋友ShobinUralil提出了创立Lively的主意。
AlexCyriac萌发创立Lively的主意，八成源于他的母亲。
AlexCyriac的母亲患有骨髓移植并发症，他多年来一向为母亲付出医疗费用。但自付医疗费用每年都在上涨，他担负的医疗本钱一年高过一年。事实上，不只AlexCyriac，美国各地的人们在健康方面都承受着很大的本钱压力。
他认识到，树立一个HSA（健康储蓄账户）能够为他母亲的医疗供给部分免税资金。
HSA是在美国国会于2003年经过《MedicareprescriptionDrug，Improvement,andModernizationAct》后正式运转，实质是供给税收优惠的健康储蓄账户，适用于参加高免赔额健康方案（HDHP）的美国缴税人。
HSA供给三重税收优惠：可从薪酬中扣除税前供款，下降应缴税所得额；将钱存入健康储蓄账户不需交纳联邦所得税；此账户发生的任何利息或出资收益都是免税的，假如将此账户里的钱用于稳妥答应的医疗花费，也不需要缴税。并且，健康储蓄账户是个人账户，用户替换作业并不影响账户的运作。HSA基金假如不运用，就会逐年翻滚和累积，若会员想要在退休年龄之后提款，能够享用税收优惠；假如在退休年龄之前提款，则会面对罚款。
可是，AlexCyriac发现现有的HSA服务渠道很杂乱，账户保管安排往往在用户取款时，向用户收取费用。
大多数HSA都顺便一长列费用清单，其间包含每月的保持费、开户费、资金转帐费、借记卡、超量缴款费、销售点费、最低余额费、报销费和账户封闭费等。这些费用直接削弱了顾客下降自付费用和最大极限地节约医疗费用的才能。
并且，为了承当出资危险，在账户正式运转之前，企业雇首要求其职工至少要储蓄1000美元，以应对意外状况。此外，因为薪水添加的速度比不上医疗费用的添加速度，HSA内的储蓄大部分都在当年作为日常医疗开销被花费掉，而不是留下日后作为抵挡大病危险的保证。
AlexCyriac说，传统的HSA保管安排向他们的客户收取躲藏费用，导致客户遭受超越数千美元的丢失。再加上每年不断上涨的医疗本钱，这意味着客户两端都在赔钱。
以“任何人都不应该为了自己的财政健康而献身身体健康”为起点，2016年1月，Lively在美国旧金山树立，AlexCyriac出任公司首席执行官。
两大中心产品，打造共同收费形式
HSA一般与高免赔额稳妥方案进行组合。Lively的方针便是让用户能够以高免赔额的健康方案开立一个健康储蓄账户，并使账户内的钱更简单付出免赔额。Lively的首要产品有两种：一种为企业雇主供给。
企业在Lively站免费注册设置完结后，能够约请其职工注册HSA。Lively的HSA渠道不到5分钟即可注册完结，薪酬同步办理，帐户无纸化办理，Lively乃至直接办理薪酬供款，以削减企业雇主的作业量。一种为个人供给，用户能够在Lively渠道免费注册并运转健康储蓄账户。
成功注册后，Lively会向用户供给lively借记卡，用户能够在医师办公室、药房或任何医疗报销规模内的当地运用借记卡。关于没有运用lively借记卡进行的医疗消费，用户也能够过后在公司官添加要报销的费用事项。
lively借记卡（图片来历于公司官）
Lively还与美国闻名在线生意公司TDAmeritrade进行了整合，答运用户将健康储蓄出资于股票、债券和买卖型开放式指数基金（ETF）。
Lively答运用户在没有最低余额的状况下进行出资，并向用户免费供给根本的HSA服务。假如用户要运用其协作伙伴TDAmeritrade供给的出资服务，Lively会经过TDAmeritrade渠道向用户收取每月2.5美元的固定费用。
此外，与传统HSA服务安排不同的是，个人取款时，Lively公司不收取任何服务费用，但会向职工人数超越十人的企业雇主收取每位职工每月2.95美元的固定费用。AlexCyriac期望公司的收费形式能够成为卖点。
Lively供给的是一种端到端的解决方案。AlexCyriac以为，现在的医疗稳妥行业比较会集，是一个由金融安排主导的范畴，有着不计其数的银行、信用协作社以及第三方办理者。这显现了该范畴供给商的长时间碎片化。
他表明，“从历史上看，HSA一向由银行或大型金融安排办理，并没有许多产品或技能用于简化办理HSA。”Lively的方针不只是改动前端（客户）的体会，还期望以大多数供货商想不到的办法简化后端（HSA渠道）操作流程。
HSA由美国国税局监管，Lively公司表明，监管对公司来说非常重要，且他们契合一切监管要求。除了让联邦监管安排满意外，Lively也有责任恪守其未签字金融安排协作伙伴的规则。
“许多深重的作业都是在运营和监管基础设施上完结的，咱们在后台构建了这些基础设施，并投入了很多精力，按照法令在各个层面与银行协作。”联合创始人ShobinUralil也表明。为了实行监管许诺，Lively聘请了美国闻名HSA办理公司的前总法令参谋作为Lively的参谋。
Lively还加强了与TDAmeritrade的集成出资才能，一切Lively的HSA持有者都能够运用TDAmeritrade供给的服务。该公司的方针是引进一种传统金融商场能够运用的、愈加无缝的出资办法，将Lively开展成为HSA的一站式商铺。
被NBA球星看好，掘金4350亿健康储蓄商场
为了完结上述方针，三年来Lively进行了3轮融资，共筹集了总额为1530万美元的资金，出资者包含StreamlinedVentures、TransmediaCapital、YCombinator、SVAngel、PJC、Liquid2Ventures、HaystackPartners以及个人出资者PaulBuchheit、IsaacOates、FredericKerrest、JeffEpstein等。值得一提的是，NBA闻名球星凯文·杜兰特也是该公司很多出资者中的一员。
2016年夏天，杜兰特和他的生意人RichKleiman树立了DurantCompany来办理其出资组合。2017年9月，杜兰特参加了Lively总额为420万美元的种子轮融资。虽然他没有泄漏他的出资金额，但《纽约》了解到，杜兰特的出资一般在25万美元到200万美元之间。这是杜兰特进行的一系列出资中的最新一笔。
“这笔出资或许比咱们幻想的更契合杜兰特的战略。他好像对那些协助人们规划和储蓄的东西特别感兴趣”，Lively联合创始人ShobinUralil解释道。杜兰特此前还出资了理财运用公司Acorns。
现在，在HSA细分范畴，Lively没有将任何一家现有的科技公司视为竞争对手，而是与HealpEquity、xerox旗下的benefitswallet和OptumBank等2000家HSA银行打开正面交锋。
跟着医疗稳妥本钱的不断添加，优化医疗储蓄账户将成为这些公司的要点事务。Lively表明，公司会继续改善为用户、企业雇主和其他安排供给的服务，争夺在价值4350亿美元的健康储蓄商场中分得一杯羹，一同在节约个人医保费用、优化开销挑选以及培育个人医保出资办理认识方面起到促进效果。
对标美国HSA，我国医保个账何去何从？
本年2月6日，Lively发布了树立以来第一份年度HSA开销陈述，给出了2018年顾客医疗费用开销份额。
Lively对1.5万名随机挑选的HSA持有者进行了查询，并将查询结果与美国医疗稳妥和医疗补助服务中心的数据进行了比较，以了解HSA开销与全国医疗保健开销之间的异同。
查询结果显现，均匀每个HSA账户持有人把93%的储蓄用于日常医疗费用，如看医师（41%）、处方药（25%）、牙科护理（9%）等，仅有7%的HSA资金用于付出贵重的急诊和医院就诊费用。而按每对配偶的医疗开销核算，除掉医疗稳妥掩盖规模，预期每对配偶退休后的医疗本钱为28万美元。
HSA能够作为一个储蓄账户，协助抵消这些未来医疗本钱。但大多数顾客在退休之前就把存款花在了其他服务上。这一结果表明，人们无法继续出资HSA财物，以取得长时间利益。Lively公司表明，将大部分HSA账户用于惯例医疗将使人们面对为突发事件和医院就诊付出昂扬自付费用的危险。
对此，Lively首席执行官AlexCyriac表明，医疗本钱继续挤压着美国人的日子。这迫使个人和家庭将他们的HSA基金用于日常日子必需品，而不是将这些资金存起来，为日后的医疗本钱和退休后的日子树立一个安全保证。
因而，个人健康储蓄账户并没有危险分管功用。这一点与我国的医保个人账户比较相似。
我国的医保个人账户是指医疗稳妥安排为参加根本医疗稳妥的个人建立的，用于记载自己医疗稳妥筹资和偿付自己医疗费用的专用基金账户。近年来，废弃医保个人账户的呼声一向存在，原因首要有以下几个方面：
第一，在我国城镇职工医疗稳妥中，统筹账户统筹基金由省医疗稳妥办理服务中心会集办理，一致调剂运用，以体现其社会共济效果。但统筹医保资金收不抵支。
第二，医保个人账户乱用及套现现象严峻，且违法体现形式多样，手法荫蔽，屡禁不止，形成了不良社会影响；
第三，咱们以为医保个人账户里的钱是自己的。与银行账户比较，个人账户只能用于医疗消费，而个人储蓄则没有运用规模约束。所以，医保个人账户的资金积累效果远小于个人储蓄。更重要的是，很多资金存储在医保个人账户中，并未启用，年收益率低于银行，形成资金搁置糟蹋，不能发挥稳妥的共济效果。
针对医保个人账户存在的坏处，我国提出的改善办法首要是门诊统筹。但这一行动并不能全面解决医保个人账户运转中呈现的各种问题。
针对美国HSA存在的坏处，Lively联合创始人ShobinUralil着重，进步HSA的缴费上限，扩展HSA的合理开销，让更多的美国人享用HSA，将有助于添加全国人民的储蓄，并进一步减轻日益添加的医疗本钱带来的财政担负。
我国或答应以从美国HSA的开展和应战中，找到变革我国医保个人账户的思路和创意。材料来历：
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