[证券公司监督管理条例]二手车金融陷入模式之困，2018年，行业只有一个字：熬

文|近音零和

从前的二手车金融范畴，形式不断立异，被以为是暴利职业。

最高时期的赢利，高达40%。

但现在，简直一切的形式均折戟，都面对着形式同质化严峻、竞赛无序、运营本钱高、赢利低一级问题。

职业从业者在不停地诘问，巨大的二手车商场，究竟时机安在？

“2018年，整个二手车金融职业只要一个字，熬。”多位轿车金融的CEO都下了此判别。

01困难求生

“二手车金融范畴，究竟还有哪些时机？”多位二手车金融的从业者，最近都在苦苦寻觅答案。

这是由于，简直一切的二手车金融形式，都开展受阻。

先来看车抵贷。

据贷之家不完全统计，到2018年4月初，触及车贷事务的P2P途径，在运营的只剩859家。

51%的P2P车贷途径关闭。

整个车抵贷职业都在洗牌。

先是监管出台，约束利率，后又收紧了催收，一些暴力催收公司人员，乃至直接被公安部门带走。

职业风声鹤唳。

“事务量直接折半，确实难做，一面要尽量盈余，一面要合规，一起还要和大途径争资源和商场。四面楚歌。”一从业者称。

再来看C2C形式，例如人人车、瓜子、优信等二手车途径。

数年前，这些二手车途径的广告，简直占有了一切的黄金时段和黄金地段。

而从上一年开端，这些途径不论是融资仍是声量，都全面缩短。

“C2C这个形式，不论是国内仍是国外，验证成果都是很难走通。”某轿车金融CEO成鑫称。

这其间的中心，便是“信赖”问题很难处理。

“从前车商卖的二手车，都很难确保车是否存在问题，更何况C2C？”成鑫称，不少用户都称自己在这些途径上买到了泡水车，一度引发了信赖危机。

何况，二手车过户手续杂乱，一旦出售过户后，发现问题将很难退换。

“职业的一致是，C2C进入瓶颈期，很难包围。”成鑫称。

而二手车分期、回租等形式，都相同面对信誉危机的问题。

在本年，这些形式的逾期率也在批量迸发，许多小途径关闭。

不可否认的是，简直一切的二手车金融形式，都遇到了严峻问题，这片从前无比炽热的商场，究竟遭受了什么？

02存在问题

从2015年鼓起至今，二手车金融赢利从前历过超越40%的暴利期，线上线下事务齐头并进。

现在跌到冰点，部分企业赢利缺乏4%，部分公司事务员收入从月入几万，到现在缺乏万元。

从前的暴利商场，为何现在叫苦连天，一片伤亡？

毋庸置疑，二手车金融商场空间是巨大的。

从2005年鼓起至今，整个二手车商场的开展势头，简直超越了新车金融。

但浸透率却一直不高。

据媒体数据，美国2017年二手车金融浸透率为53.3%。据艾瑞咨询发布的数据显现，当时我国二手车金融浸透率缺乏5%。

距离10倍之大。

“这是企业和个人无法改动的客观因素，商场老练需求时刻。”资深从业者章成称。

另一方面，上一年出场玩家太多，职业一度堕入抢客大战之中。

比方C2C二手车途径，现在获客本钱在500到1000。

而二手车金融的归纳利率12%左右，运营本钱就需求抽取3个点，人力本钱还要抽取2个点。

加上资金本钱，赢利所剩无几，盈余困难。

此外，还有一个客观原因，便是职业界还没有一致的质检规范。

对二手车的评价、定价都比较困难。

而让二手车金融全面缩短最中心的原因，其实仍是监管。

“从前我们设定的利率，许多都超越了36%。”成鑫泄漏，经过暴力催收来获利，也成为职业潜规则。

但上一年开端，监管收紧，要求严格控制利率，并且，放款方需求是持牌组织。

这一下就洗走了一大半的玩家。

2018年，金融职业监管还将继续收紧，职业好像戴上了紧箍咒，将完全进入隆冬期。

03出路

职业有何出路？商场如此大，浸透率如此低，这分明是一块很大的蛋糕，莫非便是眼睁睁看着，无法吃到？

2017年是牛市，2C形式批量迸发，我们都敏捷鼓起。

但2018年，在监管和各方压力之下，已进入熊市。

当一个商场进入熊市和隆冬之中，熬，成为了仅有的关键词。

2B永远是熬过冬天最直接的方法。

现在，整个金融科技的总潮流，便是去金消融，转型2B。

二手车范畴相同如此。

许多车贷途径，开端变成资金方的触角，协助他们获客和风控。

“技能、产品和风控，这便是金融科技该有的定位。”成鑫称。

除了资金层面的形式，还有商业上的形式，值得重视。

以C2C的二手车电商途径为例。

现在有不少途径，开端抛弃C2C，而采纳B2C。

比方，从二手车商手中，拿到二手车，再销售给用户。

这个形式，不是相同存在信赖危机吗？

“B端会有一个特征，便是高频次、高客单价，并且安稳。”成鑫称。

比方一个用户在途径上卖了一辆二手车，他或许这辈子就不会再卖了。

但B端，却需求保持一个持久的生意，因而诈骗的或许性会下降许多。

此外，和B端的协作，也有了不少立异的玩法。

“全国有50万-80万专门做车的车商，他们从前都是四处寻觅车源，再销售给客户。”成鑫说，现在呈现了一些途径，开端专门帮车商找车。

这其间有许多风趣的方法，比方，他们协助4S店，推出了“以旧换新”的事务，客户用他们手里的旧车，贷少数的钱，就能够换一辆新车。

这个相似手机“以旧换新”的形式，也正在车贷范畴鼓起。

这些途径能够操作两份生意：给客户借款，用旧车换新车。

拿着客户的旧车，再销售给专业的二手车商。

而针对这50万到80万的车商生意，商场也十分之大。

其实现在专心B端的途径已有不少，比方车置宝、卖好车、车300、车易拍、车行168等。

熬过隆冬的第二种方法，便是树立生态。

不少轿车金融的巨子，正在树立生态，并开端批量收买公司。

意图很表里，便是树立整条产业链。

多位从业者认可这个逻辑：二手车职业要环绕途径、金融服务、交易途径、轿车后商场服务来打造生态。

比方说，最近大搜车的动作一再，正在构建从检测、拍卖到营销、物流等的二手车生态系统。

不久前，大搜车100%并购了车易拍，试图为二手车车源供给供应链事务。

此外，针对这个职业的辅佐工具和辅佐生态，也是一个包围方向。

比方评价、检测组织、征信等等。

假如想象力再大一点，还能够切入轿车金融周边延伸的范畴。

比方车位分期和车位贷。

在一线城市，一个车位的价格不菲。

以北京为例，五环和五环以外的车位均价，是15万到20万。城市中心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和尖端小区，车位价格更是高达百万。

车位作为一种和消费场景结合的新形式，现已被部分企业看中，但现在还没有途径正式地做。

在一些南边城市，车位贷开端鼓起。能够将车位典当，贷出车位价格的七多半借款。比方一个车位20万，最高能够借款16万。

除此之外，车位作为大头开销的一部分，相同能够做“车位分期”。

操作逻辑和分期买一款手机没差异，付出必定利息，分12期或许更多期还款。

由此可见，职业并非没有一丝曙光。

最近，一个巨大的利好是，国家正在推进全面撤销二手车限迁方针的落地。

早在2002年，全国各个城市开端出台方针，约束外地车迁入本地，这严峻阻止了二手车的流转。

假如一旦铺开，二手车就不会圈定在一亩三分地中，或许进一步激活整个商场。

估计到2020年我国二手车销量将超越新车，二手车金融或将迎来新一轮迸发式开展。

但条件是，要活下来。

“本年不宜测验大的形式，大的布局，小而美，步步为营地2B，是熬过隆冬的一种姿势。”成鑫称。

而多位从业者都赞同这样的观念，他们以为，蛰伏、修炼内功、熬，是2018年的关键词。

需求守得云开见月明。

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)