同方股份中报(柳州佳力持有的股票)

文|米格零和

9月17日黄昏，京东金融的微博悄然改名为“京东数科”。

此举引发业界的无限猜测。

而关于整个金融科技来说，这正是职业团体迈入“2B年代”的信号。

“2B事务，看似传统金融组织扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是有肉的。”某金融科技上市公司CEO称。

从2C到2B，从金融到科技，从主导者到供货商，金融科技和传统金融在竞合中，会走向一个怎样的新格局？

01改名风云

最近改名的公司，远不止京东金融一家。

如水象金融也改成了水象科技。

“实际上，本年许多互金公司，都开端高呼科技标语。”一家现金贷公司的创始人于鑫称，他们在本年4月份，也彻底转型2B范畴。

2017年头，智融集团也经过“I.C.E.人工智能风控引擎”，2B输出风控事务。

而上一年刚上市的乐信，也在本年4月“摇身一变”，成了技能服务商。

其时，乐信CEO肖文杰表明：“乐信不做金融，不参加金融事务竞赛。”

1个月后，掌众金服用科技从头界说掌众集团。

别的，立刻消费金融、招联消费金融等公司也开端对组织进行技能输出。

金融科技，正在悄然跨进2B年代。

去金消融，着重赋能，转型2B，简直成了金融科技本年的“关键词”和“主旋律”。

“这简直是前史的必定。”于鑫称。

在我国，金融是一个强监管范畴，持牌者才有出场的资历。

2015年，在余额宝的浪潮下，我国金融科技鼓起。

这些金融精英们，悄然发现我国金融铜墙铁壁的城墙上，还有一个小口儿。

所以，民间力气，搭上了科技快车，挤入了金融城池。

“咱们一向说，在我国呈现金融科技的小浪潮，是一个意外，不行能成为主旋律。”于鑫称，这个小插曲、小意外，毕竟要会聚入前史长河。

本年，全部开端回归正轨。

现金贷遇冷，消金困难，P2P动乱，整个金融科技只能用“哀鸿遍野”来描述。

监管关于这个“小意外”，有了新的定位。

尘归尘，土归土。

金融归金融，科技归科技。

所以，金融科技迈上了漫漫的2B之路。

他们开端给传统金融组织供应科技或许导流服务，成为供货商。

金融科技供应流量和技能，传统金融供应车牌和资金，成了监管对职业的终究规划。

02自动挑选

不过，转型2B，也不全然都是“被逼”挑选，许多公司是自动转型。

任何一次科技的鼓起，都会拉动一次2B浪潮。

信息技能鼓起后，拉动了上世纪70年代的2B浪潮，诞生了微软、甲骨文等巨子。

而“云核算”的鼓起，让2000年后开端呈现了SaaS形式。

“在美国，是没有金融科技的，由于金融生下来，便是和技能相结合的。”于鑫称。

但关于我国陈腐而功率低下的金融体系来说，技能和科技一向未深度结合。

“许多传统金融，用的便是人海战术。比方，一个银行树立一个小点，至少需求大约20-30个人。”于鑫称。

在前期，我国金融有两大法宝：车牌和人口盈利。

车牌，确保了低本钱的资金；人口盈利，确保了低本钱的人力本钱。

因而，虽然传统金融巨大而臃肿，但其赢利仍然可观。

但金融科技鼓起之后，传统金融感触到了科技的力气。

“现金贷纯线上放款，只需求银行一个线下点的人数，每月就能够发明数千万的赢利。”于鑫称。

用户主体逐步迁徙，80后和90后成为新派的金融用户，流量从线下不断往线上迁徙。

传统金融组织的日子，一日不如一日。

关于他们来说，转型和包围，相同成为刚需。

而且，这或许更靠近“供应侧变革”的中心，用科技降低本钱，进步产能。

融360CEO叶大清称，2B肯定是一个巨大商场。

揭露数据显现，我国银行总数超越800家。

组织只服务银行，就有很大的商场。

而现在金融科技服务的公司里，除了银行还有互金，乃至包含预备加持金融板块的互联公司。

另一方面，金融发展到必定的阶段，也会开端分工。

智融集团CEO焦可称，在金融前期，咱们都是自己做，比方说ABCD四个环节，每个环节都自己上手，组织团队。

但当金融发展到必定的阶段，就开端呈现分工和分层。

焦能够为，从自营形式往协作形式的过渡，是不行逆转的趋势。

“各取所需便是各展所能，各展所能才干各取所需。”焦可不断地着重这点，以为协作形式最大的优点，便是各取所长，不会导致资源的糟蹋。

传统的自营形式中，许多组织是既做资金，又做财物，这就相当于既做运动员，又做裁判员。

焦可称，和第三方协作，能够很好地阻隔危险。

事实上，无论是传统信贷，仍是线上信贷，“实质都是获客、风控、放款、客服信贷管理有用组合。”焦可表明。

而这4个环节，每个环节都能够作为切断。

焦能够为，跟着事务分工持续细化，哪怕仅仅承载其间一个“小工种”，都大有时机。

天时地利与人和，不管是被逼转型，仍是自动出击，关于我国金融来说，都已迈入2B年代。

03困难重重

相对2C商场来说，我国的2B事务真实是相形见绌。

在2C范畴，咱们看到了BAT巨子，也呈现了新派的TMD，但2B范畴，可圈可点的企业，真实屈指可数。

不止一位金融学家提问，为何我国的2B如此不景气？

一个不行逃避的原因是：我国是一个情面社会，不考究商业规矩，而只看“情面”。

在曾经2C开展事务时，于鑫他们公司的赢利是如此分配：50%投入商场，补助、活动、拉新；20%用于新的技能开发和引入。

“而现在，50%的赢利用于请客吃饭、搞关系、给回扣。”于鑫苦笑地称，都没有钱做新的技能开发。

于鑫称，银行客户的确大，或许签下一单就能够够吃一个月，但签下来真实是“难入上彼苍”。

“咱们新招了15个金牌出售，签成一单直接给10%，乃至更高的提成。”于鑫称。

从华尔街回来的于鑫，关于我国的“商业规矩”真实很难习惯。

“所谓的竞标，仅仅一个过场，咱们常常是陪标。”于鑫称，这在美国是很少见的，“哪哪都是潜规矩”。

扑朔迷离的人际关系，让这些科技精英们难以习惯，而由于整个金融科技都在转型2B，导致竞赛加重。

一家城商行，都有十几家金融科技公司盯着。

而实际上，大多数金融科技公司的产品同质化十分严峻，都是一些“反诈骗”、“黑名单”、“精准营销”等产品模块。

而且，就算你家的产品十分有特征，也很难一望而知地呈现产品作用。

比方，风控服务，虽然咱们的智能风控体系的姓名不同，但实际上的作用相似，“需求试用一个经济周期才干知道，少则几个月，多则一年。”于鑫称。

金融科技也在被薅羊毛。

一位公司的出售总监诉苦称，一家小城商行，一起接了几家公司的风控体系，“光是蹭免费体会期，都能工作一两年，不需求花钱”。

就算金融科技公司费力含辛茹苦签下来后，要服务好传统金融组织，也并非易事。

“每家银行的需求点都不同，一切都只能定制化服务。”于鑫称，比方，现在金融科技最引以为傲的是风控技能，和银行协作的方法，大多是“联合建模”。

银行生怕自己的数据外泄，要求于鑫派几个人入驻银行，“联合建模最终变成了联合工作”。

而金融科技的风格是大刀阔斧，和传统银行极度绵长的决议计划进程彻底不同。

“中心对立不断，但只能忍，谁让对方是甲方爸爸？”于鑫称，服务的进程，极度无力。

沦为供货商之后，关于金融科技来说，他们的产品就只能“定制化”，很难“规模化”。

虽然商场巨大，但这片商场荆棘布满，困难重重。

04未来怎么？

关于刚从金融科技黄金年代滑下来的职业来说，他们的确一时很难习惯。

但，开场一般都是最为苦楚的。

金融职业正在分层。

叶大清以为，国内的金融组织分层严峻，正在呈现一个相似金字塔的结构，“有些仍是步枪，而有些现已是导弹了。”

而依据不同金融组织的不同阶段，技能商会供应不同的服务。

跟着金融组织的分层，客户也会分层。

“每个层面客户的需求，是不同的。”叶大清称，针对不同的客户，就能够规划不同的产品。

焦可也提出来一个观念：“不该该以产品为中心，而应该以客户为中心。”

他举了一个比方，比方，服装职业都会拟定尺码，鞋子从35-43，都有不同的鞋码。

“假如数据满足丰厚，维度满足多的时分，就能够找到40码鞋子的用户。”焦可举例称。

依据用户集体来定制产品，是头部金融科技公司都在寻觅的新的方法和出路。

因而，差异化而且深耕职业，都是2B范畴万变不离其宗的“法宝”。

“2B事务，看似传统金融组织扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是是有肉的。”某金融科技上市公司CEO称。

“现在传统金融很懒，他们开端过于依靠咱们。”于鑫称，在这个进程中，金融科技公司在急速生长，迭代数据和模型。

风控、数据，这些金融最中心的环节，开端逐步把握在他们手中。

这根很硬的肉骨头，正在喂养着金融科技公司。

或许，他们不是狗，他们仍然终究会进化成狼。

虽然现在的金融科技还处于弱势方位，但他们正在进化成为金融职业中，不行或缺的一环。

科技才是第一生产力。

在金融职业中，金融科技正在找到自己的方位，并现已拿到了抵达下一个黄金年代的船票。

（应受访者要求，文中部分人物为化名）