重疾险征求意见即将结束 过渡期股票研究会否“从宽赔付”受关注

7月1日，重疾险界说修订将中止面向社会揭露征求意见。6月底，一波针对重疾险界说修订的营销热潮已然降临，“新版重疾险四降一限两不保”、“甲状腺癌往后不赔全额”、“7月1日之前再没买就亏了”等等，相似言辞在络和线下出售中频频呈现。

实在状况如何？重疾新界说对顾客有利仍是对稳妥公司有利？赔付标准会否更苛刻？

重疾险界说修正与大众利益休戚相关，证券时报记者对此进行了了解。

重疾更重

引进轻症调理

证券时报记者比照重疾新旧条款发现，新界说的首要改变有三个：一是标准界说的病种由25变28种；二是重疾的标准更“重”，对重疾需求到达的状况目标更细化；三是添加轻症概念，对轻症少数赔付，以平衡重疾界说收紧带来的理赔削减。

在6大核心病种中，新界说在恶性肿瘤、脑中风后遗症、缓慢肾功能衰竭前都加了“严峻”二字，“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。

整体而言，新版界说对大部分疾病描绘添加了“严峻”二字，对确诊目标和保证规模细化，这些修正能够削减理赔胶葛，但也让重疾险更“重”。

重疾界说收紧，必然带来赔付的削减，为了补偿这一缺口，新版重疾界说引进轻症概念，可谓 “让重疾的归重疾，轻症的归轻症”。

轻症有3个，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。其中最引人重视的是，“轻度恶性肿瘤”涵盖了在“严峻恶性肿瘤”界说中在外的甲状腺癌、皮肤癌、接壤性肿瘤等程度较轻的癌症，轻症可赔付不超越30%的保额。

4病种理赔更紧

6病种变松

一位稳妥公司人士用“界说收紧，赔付放宽”来描绘新界说下的重疾险。

重疾界说收紧，与赔付条件放宽同步进行。比照新旧界说，有4种疾病的赔付条件更紧，6种疾病赔付偏松，5种疾病的赔付条件有紧也有松，10种疾病不变。

稳妥公司普遍以为，新界说回归了重疾的初衷，即病情严峻、医治花费巨大的疾病才干被称为重疾。

但也有人以为，一直以来，是稳妥公司的出售行为让顾客发生了不合理的预期，是重疾胶葛的源头，并不能全怪疾病界说太松，疾病界说宽松对顾客更有利。

许多人购买重疾险，期望罹患严峻疾病的时分“确诊即赔”，但殊不知，稳妥业的重疾界说与医学意义上的重疾界说并不同。这中心发生许多误导。太保寿险人士表明，为了防止顾客将其等同于医学意义上的重疾界说，引起误导，特将部分重疾病种称号里添加“严峻”二字，以示区别。

在理赔实践中，稳妥公司真的会依据新界说的标准，“让利于民”吗？有人忧虑，新界说与2007年版比较，有当地变严了，有当地变得宽松，这会不会构成稳妥公司挑选性地添加赔付少的病种，让未来的重疾险理赔更难？

这个现象，或许将经过稳妥公司的竞赛来构成限制。新华稳妥相关部分人士表明，现在市场上严峻疾病产品竞赛比较充沛，稳妥公司的疾病挑选会归纳考虑市场竞赛、疾病长时间危险的可控性等。

旧保单理赔标准存争议

在重疾界说修订版征求意见稿的附则中说到，标准发布之日前已收效的严峻疾病稳妥合同，稳妥公司应按该稳妥合同约好做好相关服务作业。这给将来的赔付作业指出了方向，但又不十分明确。

比方，在旧保单中，冠状动脉搭桥术要求施行开胸手术才干赔，但新保单只需求切开心包即可，由于在医疗实务中，微创手术已经成为干流医治计划。未来，假如旧保单依照常界说，是否意味着这类手术只需不开胸，稳妥公司依旧能够不赔？

依据2019年12月施行的《新健康险管理办法》第23条，“被稳妥人依据通行的医学确诊标准被确诊疾病的，稳妥公司不得以该确诊标准与稳妥合同约好不符为理由回绝给付稳妥金。”也就是说，当旧保单以通行的医学确诊标准确诊疾病了，稳妥公司也不得拒赔。

又如备受重视的甲状腺癌，在旧界说下，甲状腺癌并未在重疾险职责中在外，新界说下，甲状腺癌I期或更轻分期归为轻症，赔付不高于保额30%。未来，假如旧保单客户要求依照常界说全额赔付，稳妥公司是否不得回绝？

还有不少问题在路上。新规尽管要求“旧保单遵照常合同约好”，但医学技能每年都在发生改变。稳妥是长时间职责，赔付也应该符合开展局势。

证券时报记者采访多位稳妥公司相关部分人士，不同稳妥公司对此情绪不同。

太保寿险表明，关于新界说收效前的旧保单合同，将依据旧界说标准进行核赔，关于新界说收效后的新保单合同，将依据新界说标准进行核赔。

鼎诚人寿产品精算部负责人许景表明，实务操作中，稳妥公司会归纳考虑被稳妥人的实际状况、稳妥条款的职责规模、现行医疗确诊标准的状况等要素，依照《标准》的指引，并结合职业的一般做法来做出理赔判别。

同方全球人寿产品开发部总经理季细军以为，依据通行的医学确诊标准确诊的疾病，稳妥公司会认可；在没有特别规矩的状况下，旧保单按原有的稳妥职责进行赔付；在原有的重疾界说中“恶性肿瘤”并未将I期或更轻分期的甲状腺癌在外。

招商信诺相关部分人士也表明，在新规矩施行前购买的保单，只需旧保单不退，客户期望按原条款理赔，稳妥公司是不能够拒赔的。

将出台过渡期计划

据稳妥公司人士泄漏，稳妥业协会正在研讨拟定过渡期的计划，并将与标准一同发布。国寿、安全、太保、新华、同方全球、招商信诺、鼎诚人寿、横琴人寿等均在为新旧界说联接做准备。

有不愿意泄漏名字的稳妥公司人士呼吁，鉴于重疾新界说对重疾发生率也有影响，呼吁重疾界说修订和新版重疾发生率表一起出台，便于稳妥公司对产品进行合理定价。

别的，他还呼吁树立严峻疾病产品可保严峻疾病和轻症疾病病种库。除了28种重疾和3种轻症疾病之外，主张相关部分赶快树立和发布重疾产品其他品种的严峻疾病和轻症疾病的演示库及演示释义，以便稳妥公司及时对现有产品进行调整和晋级。

此外，还有公司呼吁，过渡期间老界说下的重疾产品可持续出售，以做好重疾界说在产品端的切换。

2020年并不是重疾险第一次面对新旧规矩联接的问题。2007年，首版严峻疾病稳妥界说及运用标准出台时，也面对着相似的过渡问题。其时我国稳妥职业协会表明，对新老保单过渡问题不会拟定详细细则，由各家稳妥公司与顾客洽谈处理。

2007版重疾界说下发后仅一周，信诚人寿(现中信保诚人寿)、中意人寿、合众人寿和人保寿险4家稳妥公司做出了“从宽赔付”的许诺。

本次重疾界说大修后，是否会呈现从宽赔付的声响，值得坚持重视。