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人到中年，上有老、下有小，工作也遭受上升瓶颈，分外困难。而当下中小付出安排便像极了中年人的状况，既面对日益迫近的降本增效防危险压力，又需要在日益固化的商场格式中寻觅打破，没有一个简单。

人到中年，分外困难，那么，中小付出安排的前路漫漫，路在何方呢？

从巨子整理收单商场价格乱象说起

新年伊始，微信付出团队发布《关于标准微信付出协作伙伴拓宽商户费率的公告》，重申了微信方面冲击低费率拓宽商户的决计。该公告以央行2017年底发布的281号文为根据，在281号文中，央行曾清晰要求付出安排：

不得乱用本安排及相关企业的商场优势位置，扫除、约束付出服务竞赛；不得选用贱价推销、穿插补助等不妥手法拓宽商场。

这一规则，在其时被视作是对付出巨子一向以来补助拓宽商场行为的反制，在2018年，大力支撑并力推这一规则的，反倒是付出巨子。

补助拓客是好是坏，其实欠好混为一谈，时易位移算了。

就像历史学家威尔·杜兰特所说的，“很或许今天的每一种罪恶，在从前都从前被视为质量——一种使个人、家庭或集体得以生计的美德”。杜兰特进一步解释道，人类社会处于打猎阶段时，一个人有必要随时准备好去追捕、搏斗和砍杀；一些男人有必要一起具有几个女性，每个男人都被期望能使妇女频频怀孕，因而好斗、残酷、贪婪和好色，在为生计而战役的年代，是一大优势。从这个视点看，男人的罪恶或许是他兴起时的遗址，而不是他蜕化时留下的羞耻符号。

相同的，当下被视作违规、打乱商场秩序的“补助”打法，也从前在商场前期为巨子立下丰功伟绩。

补助拓商场，一方面能够快速做大商场份额，一方面制作职业性亏本，拖死实力微小的竞赛者、吓跑潜在的进入者，比的便是资金实力，只要巨子玩得起，也只要巨子才是终究的获益者。而当巨子开端站出来，呼吁商场要理性开展、对立补助性打法时，一般意味着商场格式已定。

上述公告之前，微信还发布了《关于抵抗“零费率”、保护服务商商场健康开展的倡议书》，鼓舞广阔服务商告发“零费率”、“低费率”拓宽商户行为，并不吝以停止协作作为终极处分手法。对收单服务商和收单安排(包含银行)而言，在拓宽商户时，若不能一起聚合付出宝和微信付出，用户不方便，商户也不容许，这便是巨子们的底气。

能让竞赛对手为自己免费打工，这个时分，付出巨子具有了某品种发卡行的位置，并且仍是超级大行，彼此之间哪还存在真实的竞赛呢？

当一个人，你无论怎么也追赶不上时，他便不再是你的竞赛对手，而是不可逾越的山丘。对中小付出安排而言，付出巨子便是相似的存在。

这是当下的付出商场格式。

C端格式已定，B端却并非新战场

已然不可逾越，那就绕道而行吧。

2017年前后，互联网巨子布局金融，往往从付出下手，付出不只能够建立根底的金融账户体系，也是最佳的金融流量进口，一度带动了付出车牌的炒作热潮。进入2018年，显着感受到一个改动，没人再谈付出，现金贷成为今天头条等互联网巨子入局金融的干流挑选。与之相应，付出车牌的炒作敏捷降温，清清白白一张车牌，再难现此前动辄十几亿的现象。

新入局的互联网巨子们能够躲避，而中小付出安排，以付出为主业，则避无可避，转型B端，好像成为可行的挑选。问题是，B端与C端，本便是同一件工作的两个方面。

在一个典型的付出流程中，手续费向顾客或商户收取，在收单安排、发卡安排和清算安排之间分配。断直连后，合法的清算安排只要银联和网联，付出安排只能向收单安排和发卡安排两个方向挨近：在C端付出范畴，咱们竞赛的是类发卡行的位置；而B端付出，不过是在收单范畴竞赛。

从手续费分配的份额上看，发卡安排显着优于收单安排，比如说，96费改之前，发卡行、收单独和清算安排的分配份额是7:2:1，一笔买卖中，发卡行的收入是收单安排的3.5倍。

对两大付出巨子而言，在C端付出范畴占有肯定优势位置后，也就在付出工业链占有了类发卡安排位置。而就中小付出安排而言，C端没优势，B端不过是变身收单安排赚个辛苦钱，替发卡银行和类发卡安排C端巨子打工，正如微信付出方面所讲的，“微信付出现在没有一个BD，服务商便是微信付出的BD”。

从这个视点看，中小付出安排抛弃了在C端竞赛，发力B端付出，只不过是工业链上腾挪，让日子过得略微好一点算了，既不或许改动付出商场本身的格式，更不或许在B端再造一个付出宝或微信付出。

一个例子便是，自2003年前后付出职业萌发起，便有一批付出安排专心B端，但通过十几年的深耕，B端范畴并未孵化出巨子。

环绕付出本身，难以做出新花样，所以，咱们开端谈“付出+”，期望在付出根底上叠加不同的增值服务，一方面增厚赢利，一方面来获取某种能与付出巨子抗衡的差异化竞赛力。

接下来，咱们就谈谈“付出+”。

“付出+”转型，能称之为风口吗？

在C端，“付出+”一般表现为以付出为流量进口，叠加理财、借款等一揽子金融服务；在B端，“付出+”表现为一种归纳解决方案，在付出根底上，为商户叠加ERP、会员服务、营销支撑、运营大数据分析、电子发票、融资、理财等多元服务。

“付出+”最大的商场幻想力，便是依托付出数据沉积，拓宽消费金融、小微商户融资等高毛利事务，正如付出宝上长出了蚂蚁金服、苏宁付出之上有苏宁金融相同。但是，巨子们的一站式金融事务布局，并非全赖付出之力，更需场景助力。

抛开这些归纳性巨子不谈，就朴实的付出安排而言，在付出的战场上落败，又怎么能在“付出+”的战场上制胜呢？

首要，C端商场的“付出+”不必再评论了，这个商场现已跟着C端付出格式的固化而固化了。这儿的C端，不只包含作为顾客的个人，也包含作为个体运营者的个人，即很多的小微商户。

那么B端商场的“付出+”呢？当然，这儿的B端，先要把很多的C端型小微商户扫除在外。

就B端来看，每个工业都有本身的特色，用户的需求也大多定制化，且考究情面保护，琐碎杂乱，并非巨子所拿手。举例来说，要拓宽互联网金融范畴，付出安排不只要供给付出途径，类资金存管事务(包含为银行存管供给技术支撑)也往往是职业刚需，而C端付出巨子并不乐意供给相似的增值服务。

不过，现阶段来看，付出安排的B端“付出+”事务，其效果更多表现在营销层面，通过为商户供给近似“免费”的增值服务来拓宽商场，称之为“营销层面的立异”更为适宜，还不具有战略层面的重要性。

以上市付出公司汇付天下为例，成立于2006年，一向专心B端付出，从2015年以来的数据看，表现“付出+”的金融科技服务收入(首要包含账户办理体系、客户验证体系、银行存管技术支撑、风控才能输出等增值事务收入)占比一向不高，营收仍旧依靠付出主业，增值事务仅仅装点。

至于说，从开展的眼光来看，跟着中小付出安排在B端布局的深化，占有足够大的商场份额后，也能够拓宽企业借款等高毛利金融事务，那便是后话了。更何况，跟着付出巨子清晰发力B端，携用户、场景、数据、科技及多元事务协同优势，后发先至，亦未可知，到时，中小付出安排的B端“付出+”的幻想空间，恐怕也被封堵了。

怎么破局：监管手里有把万能钥匙

说了这么多，一向讲问题，没说解题思路。有些题是无解的，不过，金融是个强监管范畴，监管手里一般有把“万能钥匙”。

跟着断直连和备付金会集存管的落地，一般以为，付出职业行将步入常态化监管阶段。所谓常态化监管，大致可理解为，监管拟定职业运转的底线与结构，底线之上、结构之内，交给职业自己，监管不再行使其肯定影响力。

职业若处于健康开展状况，天然应该如此，问题恰恰是，断直连和备付金会集存管之后，付出职业的运转现已恢复健康了吗？这个问题留给读者自己考虑吧。

最终，以中国人民银行原行长周小川关于中央银行责任的一段话作为完毕：

“假如微观主体不健康，货币政策就没有好的传导机制，宏观调控就缺少根底，因而中央银行有必要重视并参加微观主体和金融体系的健康化，并表现为我国金融安排的改革开放、财政重组等进程”。