「大金重工」络金融的“数字化下半场”

当时社会所在的年代，是一个“加快数字化”的年代，越来越多的离线场景，变得线上化电子化，越来越多的纸质凭据转向了数字凭据，强化对用户实名身份的线上辨认，这一切数字化的方针，都为了将各行各业的信息在线上进行连通交融，以期用数字处理才干优化社会的办理形式。

今日咱们想说说关于银行的“下半场”问题。

下半场之所以打上引号，是因为咱们并不太认同对“下半场”的界说，“下半场”总有一种日薄西山，殊死一搏定输赢的感觉。可是全职业的开展，还远未抵达下半场的状况，充其量仅仅个新的历史阶段，所以“下半场”论的支撑者，好像多少有些缺少想象力。

咱们或许都现已发现了，当时社会所在的年代，是一个“加快数字化”的年代，越来越多的离线场景，变得线上化电子化，越来越多的纸质凭据转向了数字凭据，强化对用户实名身份的线上辨认，这一切数字化的方针，都为了将各行各业的信息在线上进行连通交融，以期用数字处理才干优化社会的办理形式。

在这场数字化的竞赛中，有两类企业占了先机：以做职业软件为起点的软件开发企业，以做互联途径为起点的互联企业。

这两种企业挑选了不同的数字化切入点，在数字化开展中的参加办法也不太相同。软件开发企业从职业场景为切入点，再用力浸透零售端。而互联企业是从零售流量为切入点，再不断浸透职业场景。

银行本身其实也是社会数字化进程中的一个分支，只不过金融的数字化遍及发动较早，干流银行的数字化水平相对较高。

而在金融的场景化、金融的互联化等年代出题之下，深度参加社会的数字化开展，从而经过社会热门场景取得金融事务开展，日渐成为银行类金融组织的一致。

但银行这个特别人物怎么参加，金融事务、络金融、金融科技怎么分工参加到社会数字化的开展中，又怎么完成安排获利，这却成了一个让人困惑的问题。

从金融的视点咱们比较好了解，经过调整信贷政策，支撑数字化项目建造，支撑SAAS云核算AI大数据等新兴产业的开展。

而作为络金融或金融科技，银行从科技视角怎么参加，却面临了一个看似“零和”挑选问题：是从场景为进口浸透到零售流量运营，仍是以自有流量为进口浸透到场景。

公私分明，这两条路关于银行来说，走起来都不顺畅。无论是哪一种途径，能够稳步推动并产生商业实效的条件，在于搞清楚“你是谁，为何是你，意图为何”这样的问题。

银行在科技方面的力气更多聚集于金融IT体系的开发（乃至许多银行中心体系均是外包收购取得），实力更强的银行能够将科技力气延伸至财政体系，以及企业工作办理需求的各类OA体系，才干再强一些的能够完成一些相对互联化的用户运营体系（此处指互联化服务，非电子银行服务）。

从左到右，体系的服务维度是逐步进步的，在开发资源有充裕的条件下，以这些体系的过往开发阅历，能够让银行有才干对外供给体系服务，但除此以外的非金融职业体系，遍及阅历了长时间的职业打磨，与聚集笔直职业的SAAS服务商比起来，银行在这方面的阅历真实缺乏。

而与互联企业比较，互联经过本钱办法大力布局企业SAAS服务，在商业形式上，经过下降或革除开发本钱，将更多的收益引进到云核算和用户流量变现上，在商业形式的立异上，银行也难以应对来自互联的冲击。而数字化转型终究的意图是让更多的用户运用到数字化服务，因此在“进口的商场话语权”方面，银行也难见优势。

数字化的进程中，前端需求进口途径的承载，中后台的事务体系需求开发，数据的存储需求云服务的支撑，在数字化服务的每一个层级，都有错综却又极端清晰的战略诉求，数字化竞赛早已不仅仅是“提出需求-开发投产”这么“单纯”的工作。

有些企业或许乐意在数字化年代讲前端流量的本钱故事，或许靠软件开发赚取承包商的开发收益，或许用云核算去解说高维度的数据服务。

而关于银行来说：

?前端银行聚集于电子银行途径，运用体会及用户流量质量与互联企业比较相形见绌。

?中台软件开发银行对开展十几年、几十年的笔直职业并不了解，关于职业的了解与深层次需求没有长时间沉积。

?云核算层面与大型组织的云服务比较规划要小得多，而与部分金融科技企业推出的金融云比较，银行的云服务主要以服务内部生态为主，服务维度不够高。

?在商业形式和跨业运营层面银行面临监管机制的约束。

银行在数字化中的人物定位究竟是什么？

面临数字化的开展大势，银行的金融身份，究竟应该从钱银层面支撑全社会数字化转型项目，顺势而为拉动2B金融的新开展（以金融换金融）；仍是亲身参加软件开发支撑数字化项目开展（以科技开发换事务）；仍是做前端的聚合获取零售用户（以科技开发换流量）。

在收益上，是依托开发产生技术服务收入，仍是依托开发协作构成的场景取得场景金融服务收入和用户流量，产生的收入是否能掩盖未来中长时间的运维本钱，以及在服务规划化今后，运营本钱会不会飙升。

而另一方面，从用户流量到场景的延伸形式，低维度的电子银行服务以及频度缺失的低质量进口，发起多年的增量、全量、用户概念，没有真实的落到详细产品层面，全体银职业还在紧攥“电子账户”、“付出产品”，力求在资金端买卖端取得成绩，而非用户端增强交互粘性，构建强有力的进口级途径。对用户积分、权益的运营，也处在大而杂的同质化状况，这样的开展状况，在零售用户的视角来看早已过期。

在这些问题的回答上，许多银行的观念观点都很粗豪，在对商场的焦虑中，许多问题好像都没来得及细心证明，在“做完一个项目”和“做好一个项目”之间，间隔还有很远。

所以在整个社会的数字化进程中，与具有场景资源的软件公司，以及携用户进口、数据根底倒逼场景的互联企业比较，银行这一金融组织身份，究竟能拿到多少数据比例，又能撬动多大的数据使用价值，我真实无法做十分活跃的判别。

自古有一句话叫做“厚积而薄发”，而当时银行在全社会数字化开展的“下半场”焦虑中，多少有些“薄积而厚发”的状况，这种薄积体现在本身产品服务体系、新式协作事务形式和配套内部办理机制的打磨上。

这种“薄积而厚发”的状况虽不是不可为，但却需求投入巨大的本钱去补偿单薄的根底，这种本钱或许是资源上的失衡腾挪，也有或许是焦虑试错的丢失。

所以针对银行参加数字化社会进程，有几点观点供咱们参阅评论。

?银行参加数字化开展，以企业金融服务参加到大中型数字化项目是最直接有用的参加形式。而以科技人物参加数字化的开展，需求更完善的服务生态作为支撑。

?银行络金融或金融科技参加数字化的过程中，需求评价项意图衍生价值，数据能否构成规划化使用极端要害，小数据难以产生抱负的使用价值。经过本钱办法参加SAAS服务商，而且经过SAAS服务商的战略协作构建生态服务，是更有用的商场拓宽形式，但需求有云服务的支撑。

?数字化开展能否带来流量价值，取决于服务的进口，而进口的服务方或许并不是数字化开展的主体，银行是否能取得进口的运营权决议了数字化开展的流量变现价值。

?当时许多职业的数字化开展，主要是事务处理与生产流程的电子化，其对金融的直接奉献并不大，更大的价值在于经过流程数据进行商场的猜测，客户画像完善，风控模型完善。

?对商场有直接奉献的数字化开展，如买卖类的数字化转型，早已在几年前开端发动，竞赛趋于红海状况，软件企业、互联企业的协作格式现已相对安稳，可参加竞赛的数字化项目，需求有更完善的价值发掘办法，包含直接获利，壁垒构建，衍生价值发掘。

关于银行参加数字化的形式，咱们做一个收拾，供咱们参阅评论。

这种形式之中，服务生态的安稳性需求有能够运作的配套机制作为支撑，在这个年代，单打独斗或仅仅一味着重本身“开发服务才干”，简直无法满意杂乱的社会需求，当时数字化进程的参加深度，更取决于服务生态的完善程度和严密程度。

老迈说过打铁还需本身硬，不断完善根底才干，完善内外部的协作形式，让“同享”真的成为“同享”，才干更好的应对杂乱环境的改动。

究竟假如开而不放，合而不作，共而不享，那“共赢”这个方针也就会十分悠远。

在竞赛远未完毕的年代，或许更应该聚集健康的练习和战术的打磨，为何要在“下半场”的焦虑中苦苦挣扎呢？